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记者彭岩：近期，六大国有银行和部分股份制银行已下架五年期存单。目前在售的产品以1个月至3年为主。另一方面，多家中小银行近期宣布停售三年期、五年期定期存款产品，同时下调各期限存款利率。目前取消中长期存款产品的银行涉及面广，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有银行，以及招商银行等国有股份制银行、中国中央银行、上海浦东发展银行和兴业银行。以某国有大行为例，《证券日报》记者登录该公司手机银行应用程序时发现，该行最低存款额为20万元的大额存单只有1个月和3个月两种短期利率，年利率为0.9%。记者进一步查阅多家银行手机银行应用发现，各银行销售的大额存单期限普遍集中在三个月、六个月、一年和三年。其中，三年期产品是“核心”的长期产品。值得注意的是，大多数银行的三年期存单利率在1.5%至1.75%之间，“硬分期”、“送完即止”的现象十分普遍。寻找高价值的长期证书也很难一些私人银行的存款种类，例如3年期和5年期的存款。此外，五年期大额存单已全面下架，部分中小银行同步下调三年期、五年期储蓄存款利率。一些金融机构还下架了三年期、五年期定期存款产品，只剩下中短期存款产品。业内专家表示，这是中小银行在净息差下降的背景下，加快优化存款结构、降低债务成本的具体体现。未来，市场上的长期存款产品供给将明显减少，中长期存款产品逐渐稀缺，通过定制化、高门槛等方式针对特定客户群体的产品将会增多。网利率保证金是衡量银行盈利能力的核心指标。该指标目前已跌至历史低点，直观地反映了银行业面临的盈利压力。国家金融监管总局近日公布的数据显示，今年三季度商业银行净息差为1.42%，与二季度持平。对此，苏商银行专项调查员高正阳对《证券日报》记者表示，银行密集调整长期存款产品的主要目的是缓解净息差缩小带来的利润压力。受LPR（贷款市场价格）持续下降影响，银行贷款利率也同步下降，资产端收入持续压缩。但存款成本相对严格，同时难以降低。两者造成的剪刀差继续降低银行的净息差杜松子酒。在此背景下，银行选择下架大额长期存款产品。缩短责任期限、优化责任结构，可以有效降低责任方整体成本，减轻盈利压力。苏溪智研高级研究员苏晓锐表示，高利率的中长期存款一直是债务融资的重要来源，但在这次融资中，不少金融机构都在重点调整这些产品，直接原因就是为了减轻息差压力。取消这些中长期高息存款，可以降低银行机构的债务成本，为后续净息差的降低或恢复提供缓冲。长期来看，这一举措也是银行优化中长期债务结构的主动调整，表明银行已经从单纯追求债务结构转变规模扩张到更加注重债务质量的复杂发展模式。展望未来，在息差缩小的压力下，存款利率仍有下调空间，银行业收紧高成本存款产品的趋势或将延续。高正阳建议，投资者应根据自身需求和市场变化合理调整投资策略。一是紧跟市场动向。敬请关注LPR调整、存款利率市场化改革进展以及相关监管政策变化。二是实行多元化资产配置。金融产品是财产，您可以根据自己的风险偏好进行适当的配置，但应重点关注产品的基础资产结构、期限调整等基本面因素。切勿盲目追求高回报，避免风险承受能力不足引发流动性风险因、成熟度不匹配和其他问题。
（编辑：朱晓航）